Payez-vous trop cher votre Taux Hypothécaire?
Le marché immobilier au Québec est en pleine effervescence, et les taux d’intérêt fluctuent rapidement.
Pour beaucoup de Québécois, le renouvellement hypothécaire arrive à grands pas, posant une question cruciale : est-ce que mon taux actuel est vraiment le meilleur que je puisse avoir? La réponse, selon les chiffres, est souvent non.
En 2024, le prix médian d’une maison unifamiliale a atteint 450 000 $, rendant la gestion des paiements hypothécaires plus importante que jamais. Saviez-vous qu’une différence de seulement 1 % sur votre taux peut vous coûter des milliers de dollars d’intérêts en plus sur le terme de votre prêt?
Et plus de 675 milliards de dollars de prêts hypothécaires devront être renouvelés d’ici 2025 au Canada, ce qui pourrait faire grimper les paiements de 15 milliards de dollars annuellement pour les propriétaires canadiens.
- Dans cet article, nous verrons pourquoi il est crucial de comparer les offres, nous vous donnerons des chiffres clés sur le marché québécois et nous vous montrerons comment économiser des milliers de dollars sur votre hypothèque.
Les taux hypothécaires au Québec : ce qu'il faut savoir
Pour comprendre si vous payez trop cher, il faut d’abord connaître les bases.
Le taux d’intérêt de votre hypothèque est directement influencé par le taux directeur de la Banque du Canada. Il s’agit du taux de référence pour toutes les grandes banques commerciales.
- Pendant la pandémie, le taux directeur a atteint un plancher historique de 0,25 %, permettant à de nombreux propriétaires d'obtenir des taux incroyablement bas.
- Cependant, pour contrer l'inflation, ce taux est passé de 0,25 % en mars 2022 à 5 % en juillet 2023, la plus forte hausse depuis les années 80.
Cette augmentation a eu un impact direct et massif sur les taux hypothécaires variables et a rendu les renouvellements de prêts beaucoup plus coûteux.
C’est pourquoi tant de Québécois se demandent s’ils peuvent encore trouver un taux plus avantageux. La bonne nouvelle, c’est que même si les taux actuels semblent élevés, ils sont bien en dessous des sommets de plus de 20 % atteints dans les années 80. La moyenne historique se situe autour de 5,76 % de 1990 à 2025. Comprendre cette perspective est essentiel pour prendre une décision éclairée.
Le renouvellement de l’hypothèque : une vague qui arrive
Une majorité de propriétaires au Québec et au Canada ont bénéficié de taux d’intérêt exceptionnellement bas au cours des dernières années. Mais cette ère touche à sa fin. Selon la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL), plus de 675 milliards de dollars de prêts hypothécaires devront être renouvelés d’ici 2025. C’est une immense vague de renouvellements qui pourrait potentiellement augmenter les paiements hypothécaires de 15 milliards de dollars par année pour les propriétaires canadiens.
Au Québec, on observe déjà les premiers effets. Le nombre d’hypothèques a augmenté de 20 % en juillet 2025 par rapport à juillet 2024, un signe clair de l’ajustement du marché.
L’impact sur l’abordabilité
En 2024, le prix médian d’une maison unifamiliale au Québec a grimpé à 450 000 $, soit une hausse de 8 % par rapport à 2023. Des régions comme la grande région de Montréal ont même vu leurs ventes augmenter de 20 % cette année-là, tandis que les inscriptions de propriétés en vente reculaient de 15 % dans la région de Québec.
Ces chiffres montrent que le marché est de plus en plus tendu et que les acheteurs ont moins de choix. Dans un tel contexte, le taux d’intérêt que vous paierez est d’autant plus crucial. Un taux plus élevé signifie des paiements mensuels plus importants, ce qui réduit la capacité des acheteurs à entrer sur le marché et met de la pression sur les propriétaires actuels.
Taux Fixe vs Taux Variable : Lequel Choisir?
Le choix entre un taux fixe et un taux variable est l’une des décisions les plus importantes à prendre.
Taux fixe
Ce taux ne change pas pendant la durée de votre terme (généralement 1 à 5 ans). Il vous offre une stabilité et une prévisibilité de vos paiements. Vous êtes protégé contre d’éventuelles hausses des taux d’intérêt, mais vous ne profiterez pas des baisses potentielles.
Taux variable
Ce taux fluctue en fonction du taux directeur de la Banque du Canada. Votre paiement peut donc augmenter ou diminuer. Il offre un potentiel d’économie si les taux baissent, mais comporte un risque de hausse des paiements.
La bonne nouvelle pour ceux qui ont des taux variables ou qui s’apprêtent à renouveler, c’est que les économistes s’attendent à ce que les taux d’intérêt baissent en 2025, même si la chute ne sera pas aussi rapide que la hausse que nous avons connue.
Étude de cas : L'importance de la comparaison
Prenons l’exemple d’une famille de la Rive-Sud de Montréal qui a contracté une hypothèque il y a cinq ans, et qui doit la renouveler aujourd’hui.
Montant initial du prêt : 400 000 $
Taux initial (il y a 5 ans) : 2,5 % (un taux très avantageux à l’époque)
Paiement mensuel initial : 1 790 $
Solde restant aujourd’hui : 350 000 $
Au moment de renouveler, les offres standard affichent un taux fixe de 4,59 %. Sans chercher plus loin, la famille accepte ce taux.
Nouveau paiement mensuel : 2 150 $ (un bond de 360 $ par mois)
Coût supplémentaire sur 5 ans : plus de 21 600 $
Mais imaginez que la famille a décidé de comparer. Avec l’aide d’un courtier ou en utilisant un comparateur en ligne, elle a pu trouver une offre de renouvellement à un taux de 4,29 %.
Nouveau paiement mensuel avec un meilleur taux : 2 089 $
Économie par mois : 61 $
Économie totale sur 5 ans : 3 660 $
Cet exemple simple montre à quel point un peu de recherche et de comparaison peut faire une énorme différence sur votre portefeuille. Le scénario est basé sur des taux réels du marché et des calculs hypothécaires.
FAQ sur le taux hypothécaire
Plusieurs facteurs entrent en jeu : le taux directeur de la Banque du Canada, la cote de crédit de l’emprunteur, le montant de la mise de fonds et la valeur du marché immobilier. Le marché des obligations a aussi une grande influence sur les taux fixes.
Oui, la plupart du temps! Les taux que vous voyez sur les sites web des grandes banques sont souvent des taux de base, mais ce ne sont pas les meilleurs qu’elles peuvent offrir. Il est presque toujours possible de négocier un taux plus bas, surtout si votre situation financière est bonne et que vous êtes un client loyal. C’est l’un des avantages de travailler avec un courtier hypothécaire, car il a accès à des taux non affichés au grand public.
Ne pas attendre à la dernière minute! Vous pouvez commencer à magasiner jusqu’à 120 jours avant la date d’échéance de votre terme. Cela vous permet de « verrouiller » un taux si vous voyez une offre intéressante, et de ne pas être pris au dépourvu si les taux augmentent subitement.
Absolument. Un courtier hypothécaire ne travaille pas pour une seule banque, mais a accès à un vaste réseau d’institutions financières. Il peut comparer des dizaines d’offres pour vous et vous présenter celle qui correspond le mieux à vos besoins, le tout sans frais pour vous.
Prêt à payer le juste prix pour votre taux hypothécaire ?
Le marché hypothécaire est de plus en plus complexe, avec des taux qui changent constamment et des prix immobiliers qui grimpent. Si votre hypothèque arrive à échéance, c’est le moment de vous poser la question : est-ce que je pourrais payer moins cher ? Ne pas comparer les offres, c’est comme laisser de l’argent sur la table.
Votre maison est l’investissement d’une vie. S’assurer d’avoir le meilleur taux hypothécaire possible est la meilleure façon de protéger cet investissement et de prendre le contrôle de vos finances.
Ne payez pas un sou de trop. C’est le moment de faire un choix éclairé.