Payez-vous trop cher pour la gestion de vos placements au Québec? La réponse est trop souvent oui, et l’impact est dévastateur pour votre épargne.
Le Ratio des frais de gestion (RFG) moyen des fonds communs de placement en actions canadiennes tourne autour de 2 %, et peut même dépasser 3 % dans certains cas. En comparaison, un Fonds Négocié en Bourse (FNB) peut coûter moins de 0,5 %.
Cette différence de seulement 1 % de frais peut vous faire perdre plusieurs dizaines de milliers de dollars sur le long terme. Les investisseurs sont conscients du problème : près de 77 % des Québécois et Canadiens sont préoccupés par le montant de leurs frais. Vous avez le pouvoir de magasiner pour économiser gros et augmenter votre rendement net.
- Dans cet article, vous allez découvrir les statistiques réelles du marché québécois et les stratégies concrètes, y compris la comparaison FNB vs fonds communs, pour immédiatement réduire vos coûts et maximiser votre rendement net.
Comprendre l’impact réel des frais de gestion
Avant de chercher à réduire vos frais, il est essentiel de comprendre ce que vous payez exactement.
Le Ratio des frais de gestion (RFG) est le pourcentage annuel prélevé directement sur l’actif de votre fonds pour couvrir l’administration, la gestion de portefeuille et la distribution (y compris la rémunération du conseiller).
Ces frais sont souvent invisibles sur votre état de compte, car ils sont prélevés avant que le rendement ne soit calculé. Cependant, ils réduisent directement le rendement net de vos placements. L’Autorité des marchés financiers (AMF) indique que les frais de gestion typiques pour les fonds communs au Canada se situent généralement entre 1 % et 3 %.
Les chiffres québécois qui prouvent que l'on paie trop cher
La bonne nouvelle, c’est que vous n’êtes pas seul à vous inquiéter. La mauvaise, c’est que les chiffres montrent que cette inquiétude est entièrement justifiée.
Le coût réel des frais
La capitalisation est votre meilleur ami... sauf quand elle travaille contre vous, au profit de votre institution financière. Une petite différence de frais a un impact gigantesque sur un horizon de placement de 20 ou 30 ans.
Une différence de seulement 1 % de frais (par exemple, passer de 1 % à 2 % de RFG) peut vous faire perdre jusqu'à 30 % de moins en capital accumulé après 40 ans.
L'impact est encore plus frappant sur la planification de la retraite. Prenons l'exemple d'un épargnant de 55 ans. S'il détient 511 000 $ dans son REER et qu'une augmentation de 1 % de frais fait passer son rendement net de 5 % à 4 %, cet épargnant devra :
- Épargner 70 % de plus annuellement pour atteindre le même objectif de retraite, OU
- Accepter une diminution de revenu de retraite d'environ 18 % par an.
Les préoccupations des investisseurs
Les investisseurs canadiens et québécois ne sont pas dupes et sont très préoccupés par cette réalité.
Un sondage de FAIR Canada (2023) révèle que 77 % des investisseurs se disent préoccupés par le fait de payer trop de frais. Pire encore, 63 % déclarent ne pas comprendre les frais facturés. Seul un tiers des répondants se sentent très confiants quant à leur compréhension des frais, ce qui met en lumière un manque de transparence criant dans l'industrie.
Comparaison des frais : Fonds communs vs FNB
Pour payer moins cher, il faut magasiner et comparer les véhicules de placement.
Les Fonds Communs de Placement (FCP) en actions canadiennes affichent un RFG moyen autour de 2 % (pouvant dépasser 3 %) en raison de leur gestion active.
À l'inverse, les Fonds Négociés en Bourse (FNB) affichent une tendance à être beaucoup moins coûteux, souvent sous la barre des 0,5 %, puisqu'ils adoptent généralement une gestion passive (visant à suivre un indice).
Le FNB, en répliquant simplement un indice boursier, est beaucoup moins coûteux à gérer, ce qui explique l'écart majeur de frais.
Étude de cas pratique : le poids du 1 % sur un REER
La bonne nouvelle, c’est que vous n’êtes pas seul à vous inquiéter. La mauvaise, c’est que les chiffres montrent que cette inquiétude est entièrement justifiée.
- Âge de l'investisseur : 25 ans
- Cotisation annuelle : 3 910 $ (Cotisation médiane REER au Canada en 2022. Source : Statistique Canada).
- Horizon de placement : 40 ans
- Rendement annuel brut projeté : 7 % (hypothèse de marché raisonnable)
| Frais de gestion (RFG) | Rendement net annuel | Montant accumulé à 65 ans (estimation) | Perte totale due aux frais (comparé au 0,5 %) | |
|---|---|---|---|---|
| Option Compétitive (FNB) | 0,5 % | 6,5 % | 948 000 $ | 0 $ |
| Fonds Commun Moyen | 2,0 % | 5,0 % | 674 000 $ | 274 000 $ |
Conclusion de l'étude de cas : Le simple passage de 2,0 % à 0,5 % (une économie de 1,5 % de frais) permet d'accumuler 274 000 $ de plus pour la retraite.
Vos frais sont la variable la plus simple et la plus puissante sur laquelle vous avez le contrôle total.
FAQ pour optimiser vos frais de placement
Il est temps de payer le juste prix pour vos placements !
Les frais de gestion, même s’ils semblent minimes, représentent le plus grand obstacle invisible à l’atteinte de vos objectifs financiers au Québec. La différence de quelques points de pourcentage sur le RFG peut se chiffrer en centaines de milliers de dollars perdus sur une vie de travail.
La bonne nouvelle, c’est que vous avez le pouvoir de changer cela! Notre plateforme Payez-vous trop cher est conçue pour vous permettre d’économiser gros sans effort.
Agissez maintenant! Si vous payez plus de 1,5 % de frais de gestion pour vos fonds, il est très probable qu’une meilleure offre existe. Entrez le pourcentage de frais que vous payez dans notre formulaire ci-dessous.